Prodat dům i s hypotékou není problém

- Úvěr můžete převést na nového majitele nemovitosti

- Poplatek za službu je u většiny bank 0,4 procenta z půjčené částky

Byty nebo domy zatížené hypotékou dnes nemají nouzi o kupce. "Rozhodně se nedá říct, že by o ně byl menší zájem než o ty nezatížené," říká David Černík z pražské realitní kanceláře Maxima Reality. V nabídce velkých realitních kanceláří tvoří asi čtvrtinu až třetinu všech nemovitostí v osobním vlastnictví.

"Pokud má kupec peníze a nebere si hypotéku, je s tím zhruba týdenní zdržení. Sjednává-li si kupec novou hypotéku, je proces stejně dlouhý jako při prodeji nezatíženého bytu," vysvětluje David Černík.

Jedinou nevýhodou prodeje rodinného domu či bytu s hypotékou jsou především jednorázové sankce od banky za předčasné splacení úvěru nebo změny v hypoteční smlouvě.

Svůj úvěr můžete kupujícímu předat

Existují dva způsoby, jak byt s hypotékou prodat. Úvěr se může jednorázově doplatit, nebo ho převezme nový majitel nemovitosti.

U prvního, častěji využívaného modelu, musí prodávající bankovnímu domu uhradit poplatek za předčasné splacení. Pohybuje se v řádu desetin procent z částky, která zbývá doplatit do skončení fixace. Poplatku se vyhne, pokud prodej naplánoval na dobu uplynutí fixace.

Druhý způsob, tedy převedení hypotéky na nového kupce, zatím není v Česku příliš obvyklý, ale banky očekávají růst zájmu o tuto službu. Kupec může celou hypotéku převzít u téhož finančního domu, a to se stejnými úrokovými sazbami.

"Bývá to výhodné, pokud během let vyrostly úrokové sazby. V takovém případě klient získá lepší sazbu, než je v danou chvíli na trhu možné," říká Pavla Hávová z Hypoteční banky.

I vyřízení převodu může být jednodušší, protože banka má už o nemovitosti informace. "Klient například nemusí platit za odhad ceny nemovitosti," říká Pavla Plachá z České spořitelny.

Podmínky úvěrů jednotlivých bank se ale různí, a tak nikdy nespoléhejte jen na nabídku jednoho finančního ústavu. Úvěr je totiž možné převést i mezi bankami, a tak se vyplatí oslovit dva nebo tři další poskytovatele hypotéky a pokusit se úrokovou sazbu stlačit na minimum.

mBanka si neúčtuje žádný poplatek

Poplatky za převod hypotéky na nového majitele nemovitosti činí obvykle 0,4 procenta z výše hypotečního úvěru, maximálně deset tisíc korun.

U GE Money Bank a České spořitelny je ale částka stanovena pevně na pět tisíc korun, u Raiffeisenbank nově na tři tisíce korun, u Komerční banky dokonce na dva tisíce.

mBanka tuto službu nabízí zcela zdarma. Kupující u ní uzavře novou hypotéku s aktuální sazbou. Individuálně se znovu nastaví splátky, délka fixace i doba splácení. Za předčasné splacení ani sjednání hypotéky se neplatí.

Pro úspěšný převod nemovitosti je klíčová i osoba kupujícího. Banka totiž může odmítnout hypotéku převést. A to hlavně proto, že kupující neprokáže dostatečnou bonitu. Prodej tehdy zpravidla ztroskotá. Záchrana existuje, pokud kupující sežene ručitele.

Inzeráty o zástavě na nemovitosti mlčí

V inzerátech s nemovitostmi na prodej o hypotéce zmínka nebývá. Pouze se v nich píše, že nemovitost je v osobním vlastnictví. Zájemce se o úvěru dozví až od realitního makléře nebo když si to sám zjistí z katastru nemovitostí. Cena uváděná realitkou přitom většinou obsahuje i nesplacenou část jistiny úvěru.

Většina velkých realitních kanceláří poskytuje právní servis i s převodem hypotéky. Poplatek za něj bývá zahrnut v celkové provizi za zprostředkování prodeje či koupě.

Platí ho většinou kupující a pohybuje se nejčastěji od dvou do šesti procent z hodnoty nemovitosti. Některé realitní kanceláře mají za zprostředkování transakce stanovené minimum, u Maxima Reality je to například 50 tisíc korun. Pomoc s převodem hypotéky je zahrnuta v ceně.

Při koupi bytu s hypotékou platí stejná pravidla jako u kterékoli jiné nemovitosti. Celá transakce se neobejde bez pomoci právníka, který sepíše kupní smlouvu. Za tuto službu si účtuje částku od pěti tisíc korun.

Kolik zaplatíte bance