Splácíte více půjček najednou? Vyšplhal se jejich souhrn do výše, která pro vás znamená problém? Vyřešit to může konsolidace půjček, tedy sloučení několika úvěrů do jediného. Konsolidací splatíte všechny své půjčky a nadále platíte jen jednu jedinou.

Získáte tím hned několik výhod. Tou nejpodstatnější jsou nižší měsíční splátky. Tím, že si s bankou dojednáte jejich sloučení do jedné, v podstatě domlouváte nový úvěr a můžete si sami stanovit, jaké splátky jsou po vás výhodné.

Další podstatnou výhodu je, že se vám sníží vedlejší náklady. Protože nebudete platit několik půjček, neutrácíte ani na poplatcích za několik úvěrových účtů. Přitom dosáhnete snížení počtu trvalých příkazů a tím i poplatků za bankovní převody na běžném účtu.

"Je ale potřeba smířit se s tím, že budete platit delší dobu a přeplatíte vyšší částku na úrocích," říká Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners.

Pro konsolidaci využijte i běžné půjčky

Konsolidaci úvěrů v současnosti nabízejí jako samostatný produkt GE Money Bank, Komerční banka, LBBW a společnost Cetelem.

Zažádat o konsolidaci si lze ovšem i u bank, které se samostatným produktem doposud nepřišly. "Tento případ umíme řešit běžnou půjčkou," říká Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.

Vyšší částky úvěrů si lze nechat sloučit do jednoho také u spořitelního družstva WPB Capital. "Minimální výše úvěru je však milion korun, protože se specializujeme především na financování podnikatelů a živnostníků," informuje Vendula Klementová, PR manažerka společnosti.

Úrokové sazby se u konsolidovaných úvěrů pohybují od 7,15 procenta. Půjčit si přitom můžete od dvaceti tisíc do více než milionu korun.

Zjistěte si, kolik dáte za předčasné splacení

Než s bankou začnete vyjednávat o sloučení půjček, měli byste si zjistit, za jakých podmínek můžete splatit stávající úvěry. Může se totiž stát, že v jejich podmínkách je poplatek za předčasné splacení, který v mnoha případech může dosáhnout i několika procent z půjčené částky. Dále byste se měli informovat, za jakých podmínek dojde ke sloučení. Pokud totiž budete chtít do konsolidace zařadit například hypoteční úvěr, neuspějete. Tento úvěr totiž banky neslučují.

Podobně jako u jiných produktů odborníci doporučují oslovit několik finančních domů.

Může se totiž stát, že vám konkurence nabídne nesrovnatelně lepší podmínky. Začít byste přitom měli u bankovního domu, se kterým máte již svou zkušenost. Například ČSOB totiž poskytuje svým klientům až o několik procent nižší úrokové sazby než klientům novým.

Předtím, než na úvěr přistoupíte, se soustřeďte na několik údajů. Těmi klíčovými jsou již zmíněné úroky a RPSN. Zatímco úrokové sazby pomohou zájemcům zorientovat se v tom, o kolik bude úvěr navýšen, RPSN jim sdělí, o kolik ostatní náklady navýší úrokovou sazbu. Nebudete tak muset zbytečně přepočítávat například poplatky za vedení účtu či za pojištění.

Zaměřit byste se měli také na to, kolik si banky účtují za předčasné splacení. Mohou mezi nimi být velké rozdíly. Například u Unicredit Bank nebo LBBW, nezaplatíte nic. Ale třeba u Cetelem nebo GE Money Bank, to bude pět procent z výše předčasné splacené částky.

Potřebovat budete výpis i potvrzení o příjmech

Na jednání o sloučení půjček byste si do banky měli přinést dokumenty k současným úvěrům, dva doklady totožnosti, potvrzení o výši příjmů nebo poslední tři výplatní pásky.

Podnikatelé musí k žádosti doložit daňové přiznání za poslední rok a aktuální oprávnění k podnikání. Jeho kopii vystaví živnostenské úřady.

Podmínkou pro sloučení úvěrů je i "čistá" finanční minulost. Pokud totiž dlužíte nějaké instituci nebo jste v konkurzu, banky vám nepůjčí.

081112_26pa.gif


Jak se vyplatí sloučení úvěrů (Kč)