Povědomí Čechů o státní garanci jejich úspor je dost nízké. Jak vyplynulo z nedávného průzkumu agentury Ipsos Tambor, na 40 procent Čechů vůbec neví, že úspory v bankách jsou ze zákona pojištěny, a 80 procent netuší, jak vysoká je současná výše náhrady, na kterou mají nárok.

Co zbude klientovi z úspor

Úspory klienta banky jsou pojištěny do 50 tisíc eur, což je zhruba 1,34 milionu korun. Nejde jen o korunové vklady, ale i vklady v zahraničních měnách, a to včetně úroků. Pod tuto garanci přitom spadají všechny typy účtů, které jsou vedeny na jméno klienta. Znamená to, že do něj patří běžné, spořicí a termínované účty, vkladní knížky a také třeba vkladové certifikáty, pokud jsou na jméno.

Úskalím v odškodnění se může stát situace, když má klient v jedné bance více účtů. Peníze se mu z nich totiž sčítají a u jedné banky tak může odškodnění dosáhnout jen padesáti tisíc eur. Při vyšších úsporách, než je zákonný limit, je proto lepší rozložit úspory do několika bank. Pojištěny jsou tímto způsobem nejen vklady v bankách, ale i ve stavebních spořitelnách, ale od předloňského roku také v družstevních záložnách.

O pojištění vkladů v blízké době ještě uslyšíme. Podle šéfa správní rady fondu Josefa Taubera v Evropské unii existuje tlak, aby se jeho strop zdvojnásobil na 100 tisíc eur. O této záležitosti se ještě povede diskuse, nicméně podle něj se očekává, že začne platit v roce 2011. Od tohoto termínu bude také platit zkrácená lhůta pro výplaty, a to dvacet pracovních dnů. Dle novely direktivy Evropské komise musely všechny členské země EU navýšit pojištění na 50 tisíc eur do 30. června 2009 a odstranit spoluúčast, což všechny už splňují. Jsou ale státy, ve kterých je pojištění vyšší, a tento systém pojištění vkladů se pak vztahuje i na pobočky cizích bank v Česku.

Vyšší pojištění, než ukládá český zákon, platí třeba pro peníze na spořicím účtu ING Konto nebo v Citibank, které jsou kryté do 100 tisíc eur, tedy do 2,7 milionu. Vyšší garanci má i česká pobočka britské HSBC s limitem pojištění 50 tisíc liber, zhruba 1,5 milionu korun. Oberbank pojišťuje vklady neomezeně.

Když banka zkrachuje, náhrady vyplácí Fond pojištění vkladů. Peníze ale klienti nedostanou hned. Zákonem stanovená mašinerie vyplácení se rozjede, až ČNB fondu oznámí, že finanční ústav není schopný dostát svým závazkům.

Výběry už po týdnech

Tuto informaci musí ČNB vydat nejpozději 21 dnů od okamžiku, kdy se tu skutečnost dozví. Fond má tři měsíce na to, aby prověřil a zpracoval všechny údaje nutné k vyplácení a vybral banku, kterou jím pověří.

V případě nutnosti ČNB může lhůtu prodloužit o další tři měsíce. Den, kdy se náhrady začnou klientům vyplácet, fond zveřejňuje prostřednictvím médií a na pobočkách zkrachovalé banky. Na výběr náhrady klienti nemusejí nijak spěchat. Stanovená banka je klientům vyplácí až pět let. V prvních týdnech obvykle bankéři umožňují výběry pojištěných vkladů i mimo běžnou provozní dobu, aby se zvládl nápor klientů. Pak stanoví den, od kterého si budete moci svoje úložky vyzvednout. Dozvíte se jej na pobočce zkrachovalé banky nebo v médiích.

Lidé víc vybírají úspory na stáří - čtěte ZDE

Teď uklízíme marasmus nafouknutý bublinou dluhů, říká Kohout - čtěte ZDE

Za pojištění vkladů klienti bance žádný poplatek přímo neplatí, ta si ho od nich ale vezme nepřímo. Na vyplácení náhrad totiž do fondu přispívají jednotlivé finanční instituce. Banky a družstevní záložny platí ročně fondu částku rovnající se 0,1 procenta z průměru objemu pojištěných pohledávek z vkladů za předchozí rok, včetně úroků.

U stavebních spořitelen je příspěvek nižší, jen 0,05 procenta. Finanční ústavy si tento náklad ale samozřejmě nenechají na sobě. Promítnou ho do úročení vkladů. Znamená to, že adekvátně k velikosti svého příspěvku posílaného do fondu sníží klientům úrok na vkladech.

Náhrada za cenné papíry

Ze zákona jsou také pojištěny vklady u obchodníků s cennými papíry - v případě krachu jeho klient obdrží od Garančního fondu obchodníků s cennými papíry 90 procent reálné hodnoty investice, cenných papírů spravovaných obchodníkem nebo i hotovosti na účtu obchodníka. Maximálně však do výše 20 tisíc eur, tedy zhruba 520 tisíc korun.

Garanční fond však v žádném případě nekryje rizika poklesu hodnoty investice. Zákon ošetřuje i případný krach investiční společnosti, která zprostředkovává investice do podílových fondů. Majetek v otevřeném podílovém fondu je oddělen od majetku investiční společnosti a není tak součástí konkurzní podstaty. To znamená, že věřitelé se neuspokojují z peněz v podílovém fondu a podílníci fondu tak o ně nepřijdou.


!
Ze zákona jsou úspory klienta české banky pojištěny do výše 1,3 milionu korun. Ale třeba u Oberbank jsou pojištěny do neomezené výše. V případě krachu ING nebo Citibank jsou chráněné do 2,7 milionu korun, u HSBC do 1,5 milionu.


100 tisíc eur, tedy zhruba 2,7 milionu korun je výše úspor, kterou by od roku 2011 měly garantovat v případě krachu všechny banky v Evropě.

520 tisíc korun neboli 20 tisíc eur je maximální částka, kterou vyplatí investorovi Garanční fond obchodníků s cennými papíry.

80 procent Čechů netuší, jak vysoká je současná výše náhrady za jejich úspory uložené v bance v případě jejího krachu.