Hypotéky jsou dražší

Fixaci úrokové sazby volí Češi nejčastěji pětiletou. To znamená, že se letos několik tisíců klientů bank dostane do nepříjemné situace, kdy jim banky nabídnou nové, v průměru o procento vyšší sazby, než když si hypotéku původně pořizovali. "Pro letošek odhadujeme, že fixace na trhu hypoték skončí 30 tisícům lidí. A i když se nám v oblasti nových hypoték daří, refinancování je důležitou součástí hypotečního byznysu," říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.

Přepočteno na peníze to znamená, že každý měsíc zaplatí asi o 750 korun měsíčně navíc. Konkrétní částky i úrokové sazby se mohou lišit podle desítek podmínek, které banky při zpracování svých nabídek berou do úvahy.

Budoucnost v refinancování

Zelenou dostalo masivní refinancování (přechod s hypotékou k jiné bance) v polovině minulého roku díky ministerstvu financí, které nařídilo finančním úřadům uznávat odpočty úroků z hypotečních úvěrů i v případě, že klienti úvěr refinancují více než jednou. Tato podmínka je aktuálně důležitá, protože masivnější prodej hypoték v Česku začal přibližně před devíti lety. Takže se blíží druhá velká vlna vyjednávání o nových podmínkách vedení hypotečních úvěrů. Ve hře jsou úvěry v celkové hodnotě až 50 miliard korun. Pro banky je refinancování hypoték klientům, kteří nejsou spokojení s nabídkou úrokové sazby u stávající banky, velice zajímavé. Důvodem je pokles zájmu o nové hypotéky a zároveň skutečnost, že žadatelé o převedení půjčky k jiné bance jsou spolehliví dlužníci, kteří už několik let úvěr splácejí. Získávání je zajímavé zejména pro menší banky, které jsou citlivější na rizika s případným nesplácením úvěrů.

Například u LBBW tvoří refinancované hypotéky klientů jiných bank třicet procent z celkového hypotečního portfolia banky. "Refinancování hypoték aktivně nabízíme od roku 2007, kdy jsme zavedli nový produkt Hypotéka hypoték. Nyní umožňujeme v rámci změny sazby hypotéky i konsolidaci s dalšími úvěry, pokud tomu odpovídá hodnota nemovitosti," potvrzuje Martina Lambert, tisková mluvčí LBBW.

Uspořit jdou tisíce ročně

Aktivním přístupem k vlastní hypotéce jde uspořit tisíce korun ročně. Rozdíly v nabídce jednotlivých bank se s postupem času snižují. Ale mezi nejvyšší a nejnižší aktuální sazbou pro refinancování hypoték je podle údajů, které banky dodaly, rozdíl 0,95 procenta ročně. U hypotéky na 1,7 milionu to znamená měsíční rozdíl ve splátce 900 korun. Roční úspora se tak pohybuje kolem jedenácti tisíc korun. To už stačí na skromnou týdenní dovolenou. Úspora díky vhodnému výběru banky je relativní. Lidé, kteří si brali hypotéku v letech 2005 a 2007 (pětiletá resp. tříletá fixace) totiž získali původní úvěr za výhodnějších podmínek, než jaké jsou běžné nyní. Průměrná úroková sazba byla v březnu 2007 o 0,85 procenta nižší než nyní, sazby z března roku 2005 jsou nižší o čtyři desetiny. U velkých bank, jako jsou ČSOB nebo GE Money Bank, je rozdíl dokonce dvojnásobný.

Háčky, o kterých se nemluví

Na refinancování láká klienty bank možnost získat lepší úrokovou sazbu. Nižší číslo v kolonce úroková sazba ale neznamená, že zákazník u nové banky opravdu ušetří. Způsobů, jak na refixaci prodělat, je hned několik. Největší riziko se skrývá v poplatcích za zpracování úvěru - naprostá většina bank si ho v případě refinancování neúčtuje, ale pokud k němu banka sáhne, může se efekt nižší úrokové sazby ztratit. Například u Oberbank může jít u hypotéky na 1,7 milionu až o 11 900 Kč, to při pětileté fixaci zvýší měsíční splátku o 198 korun. V konkrétním případě to znamená efektivní zvýšení úrokové sazby o jednu desetinu procenta.

Další zdražení hypotéky spočívá v prodloužení doby splatnosti. Zákazníci k tomuto řešení sahají stále častěji s tím, jak rostou úrokové sazby. Jejich cílem je krátkodobá úleva rodinnému rozpočtu, prodloužené splácení hypotéky ale ve výsledku znamená desetitisíce korun zaplacené navíc. Majitele nemovitostí kupovaných v roce 2008 a dříve může při refinancování hypotéky nemile překvapit i změna hodnoty jejich nemovitosti. Většina bank se sice spokojí se starým odhadem domu či bytu, ale pokud by došlo na nový odhad, může se projevit pokles hodnoty nemovitosti a tím větší rizikovost úvěru.

Při hledání nejvýhodnějšího řešení ve chvíli, kdy končí fixace úrokové sazby, je dobré mít při pohledu na nabídky bank na paměti skutečnost, že reálné úrokové sazby bývají o několik desetin vyšší než ty veřejně prezentované. Například v lednu byla podle Hypoindexu průměrná sazba poskytnutých hypoték 5,61 procenta, banky ale uvádí v průměru 5,14 procenta ročně. Větší šanci na výhodnější sazbu tak mají hlavně dostatečně bonitní klienti, kteří mají hypotéku na nemovitost, jež svou hodnotou výrazně převyšuje výši úvěru.

750

O takovou částku stoupla oproti roku 2005 měsíční splátka hypotéky.