Dobrý makléř u bank vyjedná nižší splátky

Sazby hypoték, které jednotlivé banky nabídnou stejnému člověku, se mohou lišit o víc než procentní bod, a proto se vyplatí jich před podepsáním úvěrové smlouvy oslovit několik. Kdo chce zjistit tu nejlepší nabídku "od stolu", může to zkusit přes hypotečního makléře.

Makléř by měl nabídky bank znát a dokázat pro konkrétní případ vybrat tu nejlepší. Nezřídka je přitom schopen zařídit i lepší sazbu, než by klient získal při vyjednávání na vlastní pěst. Úrok může být podle makléřů až o tři desetiny procentního bodu nižší.

Úspora desítek i stovek tisíc

Při čtyřmilionové hypotéce na dvacet let to v praxi znamená úsporu na splátce zhruba 662 korun, na celkovém přeplatku už jde ale bezmála o 160 tisíc korun.

Největší slevu ze sazby makléři dokážou vyjednat na "zajímavých obchodech" - tedy u vysokých úvěrů. Makléři tvrdí, že u bonitních klientů cílí na sazbu "od" a dokážou se jí velmi přiblížit. Tuto minimální sazbu banky sice inzerují, ale při standardním postupu ji klient nedostane.

Pokud má však banka nějakou akční nabídku garantovaného úroku, jako třeba UniCredit Bank, která dnes nabízí sazbu 4,44 procenta ročně na jednoleté fixace, úrok už makléři srazit nedokážou. Mohou ale vyjednat to, že aby klient tuto sazbu dostal, nemusí si u banky zřizovat další produkty, například karty a životní pojistky, jak tomu často bývá.

Jako výhodu uvádějí makléři především větší komfort klienta při výběru a vyřizování hypotéky. "Dobrý makléř by vám měl předložit všechny možné existující nabídky bank na trhu, které vyhoví vašemu konkrétnímu případu. Klient nakonec obvykle vybírá ze dvou tří cenově nejlepších nabídek bank," říká například Libor Ostatek z poradenské společnosti Golem Finance.

Současně radí, aby si lidé zjistili od makléře, s jakým širokým spektrem bank spolupracuje a zda od některé makléř nedostává vyšší provizi, protože pak podle něj existuje riziko, že právě do její nabídky bude klienta tlačit.

Pochodí i odmítnutí žadatelé

Není to jen cena, kterou makléři dokážou s bankami díky větším vyjednávacím zkušenostem a také množstevním slevám s bankami vyjednat. Pomoc u nich mohou hledat i lidé, kteří shánějí co nejvyšší hypotéku. Politika bank v maximálním objemu úvěru, který jsou ochotny poskytnout klientovi vzhledem k jeho konkrétnímu příjmu, se prý totiž liší.

Podle Ostatka například bonitní klient s třiceti tisíci čistého dosáhne na 1,5 milionu až dva miliony korun v Hypoteční bance, v Raiffeisenbank prý takový požadavek nemusí projít a jsou v ní ochotni půjčit jen 1,2 milionu korun, protože banka požaduje od klienta vyšší rezervu na splácení. Stejný klient pak v LBBW dosáhne na 1,6 milionu korun.

Dalším typickým problémem, jejž aktuálně makléři řeší, je získání hypotéky pro klienty, kteří se dostali do dlužnických registrů. Banky dnes tyto informace při schvalování hypoték berou v potaz a v některých kvůli tomu žádosti zamítají.

"Jsou banky jako Hypoteční banka, Oberbank nebo LBBW, kde při schvalování můžeme uspět, když se prokáže, že nejde o žádného podvodníka. Zapomenout zaplatit jednou dvakrát za telefon, to se může stát každému," říká Ostatek.

Šéf Hypoteční banky Jan Sadil vidí roli makléřů hlavně v klientově větším pohodlí při vyřizování. "Neřekl bych ale, že dokážou vyjednat vždy lepší cenu než klienti na pobočce," upřesňuje Sadil.

Lidé by si ale měli předem zjistit, zda za služby makléři zaplatí, nebo ne. U většiny makléřů to mají klienti zdarma, protože tento náklad je součást provize, které makléřům platí banky za dojednání nové hypotéky. Provize v bankách se přitom liší. Na trhu se podle jednotlivých bank nyní pohybují od zhruba jednoho do 1,5 procenta z objemu hypotéky a makléřům je vyplácena hned po podpisu smlouvy klienta s bankou.

Výhody makléře

Až o 0,3 procentního bodu lepší sazba.

Nižší vedlejší náklady na hypotéku (například odhad ceny nemovitosti, nulový poplatek za sjednání hypotéky).

Klient se dozví o nejlepší nabídce bez oslovování bank a porovnávání nabídek.

Makléř za klienta vyřídí většinu administrativy.

Dokáže sjednat hypotéku i některým odmítnutým žadatelům o hypotéku.

Nevýhody makléře

Makléř může některou banku upřednostňovat díky vyšší provizi pro sebe, ne lepší sazbě pro klienta.

Služby makléře není kde reklamovat, neexistuje dohledový orgán.

Poradce se může snažit klienty přesvědčit k založení dalších produktů, například životního pojištění, které nemusí být pro klienta výhodné, ale makléř z nich má vysoké provize.